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余额宝理财通的对手来了李积鑫的博客

发布时间:2020-03-12 11:33:06 阅读: 来源:岩棉板条厂家

余额宝、理财通的对手来了

“其实,说余额宝、理财通是互联网金融还比较勉强。严格来讲,它们只能算是支付。”这句吐槽让我印象深刻。

最近两年,互联网金融如火如荼。余额宝、理财通凭借之前积累的客户群、影响力,很快在交易量、客户数上领先,而且在媒体上高频曝光,俨然已是互联网金融代表。如果将互联网金融定义为“在互联网上买卖金融产品”,那么余额宝、理财通就是——它们卖的是货币型基金。深究下去,卖的是银行协议存款。集中屌丝用户的小额存款,以更高的利率存银行。

可是,一千个人心中,就有一千个互联网金融。并不是所有人都同意上面这种定义,吐槽“余额宝、理财通只能算是支付”的玖富(9fbank.com)就不。“金融的核心是信用,而余额宝、理财通的实质是把钱存银行。在当下的中国,银行信用良好。把钱存在银行,虽然利率很低,但是几乎没有风险,这没什么技术含量。如果非要说余额宝、理财通有什么核心技术的话,那就是流动性管理。因为它们承诺了T+0赎回,所以需要预测每天的赎回量,并提前准备足额头寸。”

如果这么说的话,余额宝、理财通只是互联网金融的前戏,高潮远未到来。互联网金融毕竟是金融,外行看热闹,内行看门道,要想弄明白,还得回到技术层面。

银行是最经典的金融机构,其核心业务是存款、贷款。存款业务的核心是体验,让储户爽,才能吸收存款。不过,决定银行生死、技术含量最高的是贷款业务。该放的贷款没放,资金闲置有成本。不该放的放了,又会形成坏账,连本金都没了。所以,信贷审核是银行最核心的技术。

有信贷审核技术,才能叫互联网金融。从这个意义上讲,宜信、人人贷、玖富等才算是真正的互联网金融企业。这些企业核心业务与银行类似,一边是信贷,一边是理财。

以玖富为例,它成立于2006年,是中国最早的互联网金融企业之一。在全国拥有超过100家分部,经营单笔50万元以下的小微贷款。玖富也有基于移动互联网的信贷产品Wecash,通过微信就能贷款,最快15分钟授信。信贷审核是金融的核心技术,互联网金融自然也不例外。据了解,这套信贷审核技术玖富不仅自己在用,还输出给多家银行,包括民生银行、包商银行、贵阳银行、青岛银行等。宜信、人人贷也有自己的信贷审核技术,并且在此领域摸爬滚打多年,积累风险控制经验并不容易。

其实,阿里巴巴、腾讯也有真正的互联网金融,那就是互联网信用卡,可惜被叫停了。

信贷资金哪里来呢?理财。互联网金融企业和银行不一样,它们只是借贷的中介,并不直接参与借贷。因为小微贷款利率较高,因此互联网金融的理财预期年化收益率非常可观,宜信旗下宜信宝、玖富旗下微理财轻松超过10%。对接信贷、理财需要复杂的债权匹配,这也是互联网金融的核心技术。相比之下,余额宝、理财通的债权匹配技术非常简单。

信贷审核技术缺失,债权匹配技术简单,因此从技术上讲,余额宝、理财通还不是严格意义上的互联网金融。不过,它们理应获得互联网金融行业的尊敬和感谢,因为千千万万的普通用户通过它们认识、信任、体验互联网金融。据调查,玖富微理财的大部分用户,同时也是余额宝或理财通用户。

余额宝、理财通拉开了互联网金融的大幕,但是最终谁唱主角尚未可知。

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